קרן חירום משפחתית: כמה כסף כדאי לשים בצד והיכן להחזיק אותו

השנים האחרונות לימדו רבים מאיתנו שיעור חשוב: החיים מלאים בהפתעות, וחלקן יקרות. מגפה שהשביתה ענפים שלמים, תקופות של מצב ביטחוני שפגעו בהכנסות של עצמאים ושכירים, ומעבר לזה, ההפתעות הרגילות של החיים: מכונת כביסה שמתקלקלת, טיפול שיניים דחוף, תיקון ברכב או פיטורים לא צפויים. משפחות שהיה להן כסף בצד עברו את התקופות האלה בצורה קלה יותר. משפחות שלא היה להן נאלצו לעתים קרובות לפנות לאוברדרפט, להלוואות יקרות או לאשראי מכרטיסים, ונכנסו למעגל של חובות. קרן חירום היא אחד הכלים הפיננסיים הבסיסיים והחשובים ביותר, והיא מתאימה כמעט לכל משפחה.

מה זו קרן חירום

קרן חירום היא סכום כסף שנשמר בצד באופן מיוחד להוצאות לא צפויות ולתקופות של ירידה בהכנסה. היא אינה חיסכון לחופשה, למכונית חדשה או לשיפוץ, ואינה השקעה שמטרתה להניב תשואה. המטרה שלה היא אחת: לאפשר למשפחה להתמודד עם הפתעה כלכלית בלי להיכנס לחובות ובלי לפגוע בחסכונות לטווח ארוך.

המאפיינים העיקריים של קרן חירום הם נזילות וביטחון. נזילות, כי צריך לגשת לכסף במהירות, לעתים בתוך ימים. ביטחון, כי אסור שהכסף יהיה חשוף לתנודות חדות בשווקים, שעלולות להוריד את ערכו בדיוק ברגע שבו הוא נדרש. ברוב המקרים, משבר כלכלי אישי וירידה בשוק ההון מגיעים יחד, למשל בתקופות של מיתון.

כמה כסף צריך

ההמלצה המקובלת בקרב יועצים פיננסיים היא קרן בגובה של שלושה עד שישה חודשי הוצאות שוטפות. שימו לב: הוצאות, לא הכנסות. כדי לחשב את הסכום, יש לבדוק כמה המשפחה מוציאה בחודש על הוצאות חיוניות, כמו דיור, מזון, חשבונות, תחבורה, ביטוחים וחינוך, ולהכפיל במספר החודשים.

המספר המדויק תלוי בנסיבות. משפחה עם שתי הכנסות יציבות במגזר הציבורי יכולה להסתפק בקרן קטנה יותר. לעומת זאת, עצמאים, משפחות עם מפרנס יחיד, עובדים בענפים תנודתיים או משפחות עם ילדים רבים צריכים קרן גדולה יותר, לעתים גם שישה עד שנים עשר חודשי הוצאות.

כדאי גם לקחת בחשבון רשתות ביטחון אחרות: האם אתם זכאים לדמי אבטלה, האם יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה, והאם יש לכם גישה לקרן השתלמות נזילה. כל אלה יכולים להשפיע על גודל הקרן הנדרש, אבל לא להחליף אותה לגמרי.

איפה להחזיק את הכסף

הטעות הנפוצה היא להשאיר את קרן החירום בחשבון העו״ש. שם הכסף אינו מניב ריבית ונשחק בגלל האינפלציה, ובנוסף, קל מדי להשתמש בו להוצאות שוטפות בלי לשים לב. מצד שני, גם השקעה של קרן החירום במניות אינה מתאימה, בגלל הסיכון.

האפיקים שמתאימים לקרן חירום הם בדרך כלל אפיקים סולידיים ונזילים, למשל:

• פיקדון בנקאי עם אפשרות משיכה בטווח קצר, או סדרה של פיקדונות במועדי פירעון מדורגים
• קרן כספית, שמשקיעה במכשירים קצרים וסולידיים ומאפשרת משיכה מהירה
• חשבון חיסכון נפרד בבנק או בחברת השקעות, שאינו מחובר לכרטיס האשראי

כל אפיק כזה כרוך בתנאים, בעמלות ובמידה מסוימת של סיכון, ולכן כדאי להשוות ולהתייעץ עם יועץ השקעות או יועץ פיננסי לפני ההחלטה. העיקרון המנחה הוא להעדיף ביטחון ונזילות על פני תשואה.

איך בונים את הקרן בפועל

למשפחות רבות, הסכום הנדרש לקרן חירום נראה גדול ובלתי מושג. הדרך להתמודד עם זה היא לבנות את הקרן בהדרגה. אפשר להתחיל ביעד ביניים צנוע, למשל חודש הוצאות אחד, ולהגדיל אותו לאורך זמן.

הכלי היעיל ביותר הוא הוראת קבע: העברה אוטומטית של סכום קבוע לחשבון החיסכון מיד אחרי קבלת המשכורת. כשהחיסכון קורה אוטומטית, אין צורך בכוח רצון, והכסף פשוט אינו נכנס להוצאות השוטפות. גם סכום קטן, כמה מאות שקלים בחודש, מצטבר לסכום משמעותי לאורך שנה או שנתיים.

מקורות נוספים לבניית הקרן הם הכנסות חד פעמיות: מענק שנתי, החזר מס, מתנות או הכנסה מעבודה נוספת. במקום להוציא אותם, אפשר להעביר חלק או את כולם לקרן. כך היא גדלה מהר יותר בלי לפגוע בתקציב החודשי.

מתי משתמשים בקרן

אחד האתגרים הוא להגדיר מה נחשב חירום. כדאי לקבוע כללים ברורים מראש, יחד עם בן או בת הזוג. חירום הוא אובדן הכנסה, הוצאה רפואית דחופה, תיקון חיוני בבית או ברכב, או הוצאה בלתי צפויה שאי אפשר לדחות. מבצע בחנות, חופשה או החלפת טלפון אינם חירום.

אחרי שמשתמשים בקרן, חשוב לחזור ולמלא אותה. כדאי להגדיר מחדש את הוראת הקבע, ואולי אף להגדיל אותה זמנית, עד שהקרן חוזרת לגודלה המקורי. הקרן היא כלי שחוזרים אליו שוב ושוב, ולא חיסכון חד פעמי.

קרן חירום ועצמאים

עבור עצמאים ובעלי עסקים קטנים, קרן החירום חשובה עוד יותר. ההכנסה שלהם תנודתית מטבעה, ואין להם רשת ביטחון של מעסיק. מומלץ לעצמאים להפריד בין הקרן האישית לבין הון החוזר של העסק, ולשמור על שתיהן. בנוסף, כדאי לזכור את התשלומים לרשויות, כמו מקדמות מס ותשלומים לביטוח לאומי, ולהפריש עבורם באופן שוטף, כדי שלא יפתיעו.

שיטה שעובדת היטב עבור עצמאים רבים היא לחלק כל הכנסה שנכנסת לכמה קופות כבר ביום שבו היא מתקבלת: חלק למסים ולתשלומי החובה, חלק להוצאות העסק, חלק למשכורת האישית וחלק קטן לקרן החירום. בחודשים טובים הקרן גדלה, ובחודשים חלשים היא מאפשרת לשלם את המשכורת האישית בלי לחץ. כך התנודתיות של העסק אינה מתורגמת ישירות לתנודתיות בחיי המשפחה.

לסיכום, קרן חירום היא הבסיס של כל תוכנית פיננסית משפחתית. היא אינה מרגשת כמו השקעה במניות ואינה מניבה תשואה גבוהה, אבל היא מעניקה משהו חשוב יותר: שקט נפשי ויכולת להתמודד עם הפתעות בלי להיכנס לחובות. התחילו בקטן, הפכו את החיסכון לאוטומטי, החזיקו את הכסף באפיק בטוח ונזיל, ובמקרה של התלבטות התייעצו עם איש מקצוע. הצעד הראשון הוא החשוב מכולם.